Банковское страхование кредита представляет собой комплекс видов страхования банка от потенциального риска невозврата средств клиентом. Страховка направлена на защиту интересов обеих сторон и является важной частью договора. Однако часто работники банка навязывают услугу клиентам, которые не знают, что договор страхования должен заключаться на добровольной основе. Поэтому у многих возникает вопрос о том, могут ли они по своему желанию отказаться от страховки по кредиту, и когда это лучше сделать после его получения.
[contents]
- Законные обоснования возвращения страхового взноса после его одобрения
- Пошаговый отказ от страхования после получения кредита в некоторых банках России
- Сбербанк
- ВТБ 24
- Почта Банк
- Альфа Банк
- Ренессанс Кредит
- Отказ от страховки по кредиту через суд
- Необходимые документы
- Пошаговая инструкция
- Особенности возврата средств
- Рекомендации реальных юристов
Законные обоснования возвращения страхового взноса после его одобрения
До 2016 года человек, подписавший договор, не мог позже заявить об отказе. Его решение считалось обдуманным, и компании давали категорический отказ. Проблема могла быть решена только с привлечением судебных органов, при условии, что заемщику удавалось представить доказательство того, что услуга была навязана.
1.06.2016 Банк России заявил о возможности аннулирования договора и возврата выплаченных денег. Для этой цели ввели период охлаждения – 5 дней, на протяжении которых клиент имеет право получить деньги назад. Выплату нужно ждать 10 дней.
Помимо возможности отказа, закон разрешает заемщикам не соглашаться с различными дополнительными услугами, навязанными страховыми организациями. Выплата денег возможна, хотя иногда заемщикам приходится обращаться в суд.
Взнос, согласно Статье 32 Закона о защите прав потребителей, именно «Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг)» возвращают по кредитам, сопровождающимся страховкой:
- жизни;
- правового титула;
- в случае увольнения с работы;
- от рисков, связанных с потерей денег;
- собственности заемщика.
Пошаговый отказ от страхования после получения кредита в некоторых банках России
Если клиент считает, что данная услуга была навязана ему или больше неактуальна для него, есть возможность написания отказа от нее. Для этого можно обратиться в отделение банка или решить проблему через суд.
В каком бы банке заемщик не брал кредит, для отказа он должен уведомить сотрудников кредитного учреждения, подав письменное заявление в отделении. Разные банки предоставляют заемщикам разный срок для отказа от дополнительных услуг.
Сбербанк
Вопрос о необходимости страховки кредита, взятого в Сбербанке, решает сам клиент. В страховке перечислены следующие риски:
- Смерть.
- Тяжелое заболевание.
- Потеря работоспособности.
Отказ возможен на двух условиях. Первое условие: подача заявления о желании аннулировать договор страхования за 30 дней до оформления ссуды. После его одобрения банк вернет все деньги, выплаченные за страховку. Если с момента заключения договора прошло более 30 дней, то будет выплачена только половина суммы.
Для похода в банк с целью отказа от полиса необходимо иметь при себе следующий пакет документов:
- удостоверение личности;
- непосредственно полис страхования;
- договор оформления кредита.
Отказ проводится по алгоритму:
- Необходимо заполнить два экземпляра заявления об отказе от получения полиса.
- Одно из них нужно зарегистрировать в отделении банка, а во второе поставить отметку о приеме и оставить его себе.
- Если сотрудники банка не принимают документ, предусмотрена возможность его отправки почтой заказным письмом.
- При повторном отказе заемщик может подавать иск в суд. В обращении требуется указать навязывание оплачиваемой услуги.
В том случае, если договор с пунктом о добровольном страховании подписан, клиенту придется производить выплаты и по страховке, и по кредиту до того, как договор займа больше не будет действителен.
Порядок действий:
- В отделении банка подается заявление с указанным номером договора. В нем должно быть указано, что клиент хочет отказаться от страховки.
- После регистрации заявления, необходимо уточнить время получения ответа.
- Заемщик должен контролировать процесс рассмотрения заявления банком, так как не исключена необходимость его повторной подачи.
Заявление об отказе необходимо заполнить, обязательно указав информацию о заемщике и причину отказа.
ВТБ 24
В отличие от большинства банков, менеджеры ВТБ не навязывают клиенту оформление рассматриваемой услуги. ВТБ предусматривает отказ клиента в случае подписания кредитного договора. Выплата средств возможна, но только если она была предусмотрена договором. Внимательно читайте условия договора до его подписания.
Для оформления отказа нужно выбрать один из способов действий:
- Составление письменного заявления и его последующая подача страховщику на протяжении 5 дней. Данный способ имеет законодательную основу и числится в списке прав потребителей.
- Обращение в банк с заявлением не позднее месяца. В этом случае возврат денег маловероятен.
Подать заявление можно в офисе страховой организации или в отделении банка, в котором обслуживается клиент. Документ нужно оформить в двух экземплярах. На копии, которую заемщик оставляет себе, должна стоять пометка о принятии обращения. Так клиент может доказать, что не пропустил сроки подачи документа.
Перечень документов, необходимых для составления отказа:
- договор страхования и его копия;
- паспорт и его копия;
- чек с подтверждением оплаты страховки.
Компания рассматривает заявление и выносит решение в течение 14 дней.
Почта Банк
Клиент вправе расторгнуть договор только на протяжении 5 рабочих дней. Расторжение в «период охлаждения» происходит по алгоритму:
- Клиенту нужно оформить заявление на возврат страховки по кредиту.
- Необходимо указать причину расторжения договора и реквизит счета, на который клиент ожидает получить средства.
- Заявление нужно направить лично или заказным письмом с уведомлением.
Ответ нужно ожидать не более 2 недель. Если решение кредитного учреждения будет положительным, клиенту нужно ожидать платеж еще 5 дней.
Альфа Банк
Срок отказа в «период охлаждения» — 14 дней. Банк не возвращает средства в полном объеме, страховая удерживает их за действовавшие дни страховки. К примеру, при подаче заявления через 5 дней после того, как полис начал действовать, из общей суммы вычтут вознаграждение компании за прошедшие 5 дней.
Клиенту нужно собрать следующий пакет документов и иметь копию каждого:
- удостоверение личности;
- договор;
- полис;
- квитанция, подтверждающая оплату взноса;
- реквизиты счета, на который клиент получит средства.
Клиенту нужно обратиться в офис компании «Альфа-Страхование» и оформить два экземпляра заявления, приложив к нему копии вышеуказанных документов.
При подаче всех бумаг сотруднику компании нужно убедиться, что оба составленных документа содержат соответствующие отметки о принятии. Клиент оставляет себе один из экземпляров заявления и забирает подлинники документов. Банк должен вернуть деньги в течение 5 дней.
Важно убедиться, что заявление содержит все нижеперечисленные пункты:
- Адресат, то есть офис «Альфа-Страхования».
- Личная информация клиента, включающая в себя ФИО, паспортные данные, адрес и номер телефона.
- Просьба о расторжении договора.
- Реквизит счета заемщика.
В случае отказа сотрудниками банка принимать документ, его можно отправить по почте. При отказе компании осуществлять выплату клиент может обратиться в суд.
Ренессанс Кредит
Для расторжения договора клиента с банком Ренессанс Кредит, первый должен подать заявление в отделение банка. В заявлении указывается номер и дату соглашения, а также нужно предоставить номер банковского счета для начисления денег банком. Бланки заявлений предоставляет страховая компания. Заемщик должен приложит к нему пакет документов:
- копия удостоверения личности;
- копия кредитного договора;
- приложение графика выплат;
- квитанция о выплате страховой премии.
Количество заявлений, заполняемых клиентом – 2. При заполнении документа важно не ошибиться с реквизитами приложений: неточности приводят к тому, что компания не рассматривает запрос. Если бумаги были заполнены правильно, компания производит начисление средств в течение 10 дней.
При отказе компании заемщик должен обратиться в суд и привлечь к делу адвоката, так как возврат в данном случае рассматривается как защита прав потребителя.
Отказ от страховки по кредиту через суд
Закон «О защите прав потребителей» в статье 16 сообщает, что выдача кредита с условием приобретения страхования незаконно. Если заемщик считает, что получение страхового полиса было навязано ему, и теперь он собирается написать отказ, он имеет право на это. В договоре должен быть обязательно предусмотрен отказа от страховки.
Необходимые документы
Для возврата страховки, необходим ряд документов. Для обращения в суд нужно обязательно иметь при себе:
- свой паспорт;
- экземпляр заявления на возврат средств;
- кредитный договор с банком;
- письменный отказ банка выплачивать сумму;
- квитанция о выплате страховой премии.
Пошаговая инструкция
До того как обратиться в суд, заемщик должен внимательно прочитать условия договора с банком. Суд принимает положительное решение только в том случае, если в договоре есть пункт о возврате средств клиенту. Подача иска проводится следующим способом:
- В иске нужно обязательно указать название суда, имя истца и его контактные данные, информацию об ответчике и требования заявителя.
- Иск должен содержать описание обстоятельств, вследствие которых истец выдвигает свои требования.
- Изложить требования истца к ответчику и размер иска.
- К иску необходимо приложить расчеты по выплатам.
Иск можно подать лично по предварительной записи к судье или отправить документ заказным письмом. При отправке иска почтой, оставьте на руках квитанцию, на случай того, ели адресат не получит письмо.
Особенности возврата средств
У заемщиков есть право заключать договор с любой страховой компанией. Но следует учесть, что каждая из них выдвигает свои условия по перерасчету средств в случае расторжения договора. Поэтому вернуть сумму по истечении «периода охлаждения» можно только в соответствии с условиями, выдвинутыми в договоре.
Основное условие возврата средств – отсутствие страховых случаев в период действия страховки. Если клиент подает заявление об отказе до начала действия страхования, то компания обязуется вернуть 100% средств. Если же заявление было подано после того, как страхование вступило в действие, компания удерживает часть средств соответственно сроку действия договора.
Если суд признает, что заемщик прав, последний может взыскать неустойку за добровольный отказ возврата денег, штраф в размере 50% и компенсацию за моральный ущерб. Если интересы клиента в суде представлял адвокат или юрист, суд может возместить судебные расходы.
Рекомендации реальных юристов
Геннадий Ефремов, адвокат: «На сегодняшний день возврат денег не является проблемой. Главное условие, которое должен соблюсти клиент – уведомить банк о желании расторгнуть договор. От навязанной страховки можно отказаться с помощью суда.
Судебная практика изменилась за 2018 год в лучшую сторону для заемщиков: истец может получить большую сумму по решению суда. Целесообразно решать проблему, привлекая судебные органы, если компания дает отрицательный ответ в случае своевременной подачи клиентами заявления в течение 14 дней».
Вадим Степанов, финансовый адвокат: «В том случае, если клиенту нужно написать отказ в течение 5 дней, а офиса банка в городе нет, необходимо связаться с сотрудниками по горячей линии. Также такая процедура доступна онлайн – обращение можно оставить на официальном сайте банка».
Возврат страховки возможен, если заемщик не пропустил срок подачи заявления, и возврат денег упомянут в подписанном договоре. При отказе в выплате суд остается на стороне истца и гарантирует возврат денег. Для избегания финансовых проблем, связанных с отказом от страховки, необходимо изучать все пункты договора на кредитование.
