Как рассчитать процентную ставку по кредиту и формула подсчета

Нефедова Анна Олеговна

Статья проверена экспертом: Нефедовой Анной.

При оформлении кредита в банке или любой микрофинансовой организации важным моментом для клиента является величина суммы, которую придется заплатить сверх величины займа. Ее размер является приоритетной при выборе как самого банка, так и условий составленного договора, но зависит итоговая сумма не только от процентной ставки.

Рассмотрим, как самостоятельно рассчитать процент по кредиту и определить приемлемость оформления того или иного договора.

Общие условия

Несмотря на то, что предлагая услуги по оформлению займа, кредитные и коммерческие организации озвучивают величину годового процента, размер средств, который заемщик переплачивает при оформлении договора, может значительно отличаться, причем в большую сторону.

Фактически выгодность кредита для лица, оформляющего договор и принимающего на себя долговые обязательства, определяется такими факторами:

  • общий срок, в течение которого заемщик будет выплачивать сумму кредита и проценты по нему.

    Стоит отметить, что такой показатель чаще всего находится в прямой зависимости от того, какая ставка по договору будет действовать – то есть чем быстрее он готов погасить всю сумму долга, тем меньше может быть процент по нему;

    Примерный
    Примерный перечень документов для получения кредита
  • условия оформления кредита, при которых банковская организация может предоставить займ на более выгодных для заемщика условиях (под меньший процент).

    К таким условиям могут относиться наличие поручителя, предоставление залогового имущества, оформление страховки, которая не является обязательной, но позволяет снизить процент;

  • дополнительные условия по продлению срока действия договора. Некоторые банки при наличии веских аргументов временной неплатежеспособности (материальные трудности, болезнь, рождение ребенка и т.д.) могут предоставлять кредитные каникулы.

    То есть заемщик освобождается от некоторых выплат, проводить реструктуризацию, позволяющую выплачивать меньшую сумму. но в более длительный период;

    Виды
    Виды кредита
  • общая сумма переплаты по займу. Погашение кредита собственно складывается из двух основных частей – тела (той суммы, которую банк предоставил гражданину) и остальных выплат по нему, какие состоят из погашаемой процентной ставки, оплаты комиссии и прочих услуг, начисленных штрафов и пени.

    Разумеется, предугадать возможность просрочек по выплатам возможности нет, но расчет обязательных платежей по условиям договора уже может дать представление о том, выгодны ли для заемщика предлагаемые банком условия.

Несмотря на важность первых двух причин, несомненно окончательная сумма переплаты становится определяющей в моменте выбора условий кредитного договора, по которому заемщик возьмет на себя обязательство погашения взятой суммы.

Получение сведений о том, какой процент будет ожидать по конкретному займу, производится непосредственно в отделении банка или на официальном сайте посредством онлайн калькулятора, который размещен на многих ресурсах.

В поля для произведения расчетов потребуется ввести данные, на основании которых определяется итоговый размер переплаты. Произвести расчет можно и самостоятельно, но для этого потребуется принять во внимание такие показатели:

  • общая сумма получаемого кредита;
  • величина годовой ставки по кредитным условиям;
  • способ погашения необходимой суммы по кредиту (аннуитетный или дифференцированный);
  • продолжительность действия кредитного договора.

Платежи кредитной ставки

Начисление процентов по договору и установление величины итоговой кредитной ставки платежа осуществляется с учетом следующих законодательных актов и нормативных документов:

  • статья Гражданского Кодекса 809. В соответствии с ее положением каждая кредитная организация, предоставляющая услугу оформления займа с последующим возвращением в денежном эквиваленте, имеет право самостоятельно устанавливать размер процентов и условия погашения тела кредита.

    В том случае, если кредитный договор не содержит установленных процентов по займу, то расчет процентов и итогового размера погашения по ставке рефинансирования Центробанка на последний день его действия.

    Пример
    Пример графика платежей

    С другой стороны, текстом статьи предусматривается возможность обращения заемщика в судебные инстанции, если в действиях банка усматривается намеренное завышение процентов или предоставление не полной информации по договору, когда в результате лицо должно погасить гораздо большую сумму;

  • статья 395 ГК РФ. Она предоставлтяе банкам права взымания дополнительных процентов в виде пени и неустоек в случае нарушения клиентами условий договора. Чаще всего такими нарушениями являются просрочки по займу.

    Важным фактором является также тот факт, что при возникновении опозданий по платежам датой оплаты считается день зачисления средств на банковский счет, а не время их перечисления посредством терминала или прочих доступных средств.

Влияние на величину окончательного размера переплаты могут оказывать также и необходимость (или возможность) погашения долга ранее прописанного в договоре срока. Многие банки идут на изменение договора для того, чтобы возвратить свои средства в более короткий срок, но, тем не менее, не всем организациям такой вариант выгоден.

В связи с этим при попытке оплатить займ раньше положенного срока клиент банка может столкнуться с дополнительной оплатой в виде штрафных санкций за нарушение договора.

Возможность оплаты пени должна быть прописана в договоре и только внимательное прочтение всех его пунктов может обезопасить от лишних затрат, связанных с отсутствием информации о своих правах и обязанностях.

Способы расчета

Расчет необходимой суммы для погашения взятой суммы займа можно осуществить следующими способами:

  • использованием онлайн-калькулятора. Стоит отметить, что полученные данные могут несколько отличаться от действительности – некоторые нюансы предоставления займа нельзя учесть при просчете таким способом;
  • посетить банковскую организацию и после озвучивания всех нюансов предоставления долгового обязательства сотрудник отделения может распечатать график погашения платежей, в котором будет четко видно, какую сумму и в какие сроки потребуется погасить;

    График
    График после первого досрочного погашения
  • воспользоваться возможностью самостоятельного расчета при помощи существующих формул. Такой способ является более сложным но, с другой стороны, он позволяет самостоятельно определиться с необходимостью оформления займа и его целесообразностью.

Определение того, по каким формулам производить расчет оплаты по договору займа выполняют в зависимости от того, какой способ погашения вы выберете – дифференцированный или аннуитетный.

Важным фактором при этом является то, что некоторые кредиты, особенно являющиеся целевыми и те, которые погашаются в течение 5 лет и более могут предоставляться только по одной из схем погашения – в таком случае самостоятельно сделать выбор плательщик не имеет возможности.

Схемы расчета займов

Банковские организации предлагают гражданам РФ для погашения оформленных кредитов две основных схемы:

  • аннуитетное погашение;
  • дифференцированное.

Так, дифференцированная схема возврата состоит из оплаты таких статей:

  • оплата фиксированной суммы тела кредита (величины займа), которая частями разбивается на весь период погашения задолженности. Важным моментом является то, что величина тела будет разбита в равных частях на все выплатные периоды;

    Дифференцированная
    Дифференцированная и аннуитетная схемы погашения займа
  • размер начисляемого процента на оставшуюся на текущий момент величину долга. Поскольку с каждой последующей оплатой он будет постепенно уменьшаться, то и сумма оплачиваемых процентов с каждым месяцев также будет меньше.

Аннуитетный платеж представляется в виде таких обязательных статей:

  • определенная часть тела кредита, которая достигает своего максимума к моменту погашения долгового обязательства;
  • проценты по кредиту, которые являются наибольшими в самом начале выплатного периода и достигают минимума к полному его погашению. Принцип аннуитетного платежа заключается в необходимости перечисления абсолютно одинаковой суммы каждый месяц на протяжении всего периода действия договора.

Что влияет на процент?

Величина процента по кредиту зависит от некоторых факторов и получение информации о них может уберечь клиента от заключения договора, который окажется не выгодным по его основным условиям. Рассмотрим наиболее существенные факторы, в зависимости от которых и определяется процент по возвращению оформленного займа.

Скрытие комиссии

До 2008 года вопрос о платежах, которые являлись дополнительными к основному договору, стоял достаточно остро – зачастую банки скрывали реальные ставки и об итоговой сумме переплат клиент узнавал уже в процессе погашения займа, когда фактически уже ничего нельзя было изменить.

Проценты
Проценты банка и комиссии

На данный момент все платежи, которые по условиям могут насчитываться плюсом к основной процентной ставке, обязательно отражаются в договоре займа, причем они указываются на его первой странице – таким образом клиент получает достоверные сведения о переплатах и может принять решение об оформлении кредитного договора на основании полных данных.

К скрытым комиссиям по кредиту могут относиться оплаты операций по дополнительному обслуживанию кредита, переводу средств в их безналичной форме, а также оплате услуг, являющихся не договорными и предоставляемыми не только организацией-кредитором, но и его действующими партнерами.

Штрафы и пени

В основном штрафные санкции могут насчитываться в случае допущения просрочек по оплате текущего платежа. В таком случае основное значение будет иметь срок опоздания – в большинстве случаев при задолженности, которая была погашена в срок до 5 дней, банки могут даже не применять никаких санкций.

С другой стороны, даже полная оплата всех долгов вместе со штрафами впоследствии отразится на кредитной истории, которая имеет значение при оформлении последующих займов, если в них имеется необходимость.

Страховка

При оплате страховки в первую очередь стоит разобраться – является ли в случае конкретного кредита оформление полиса обязательным и насколько его наличие может снизить процент (если такое возможно).

В большинстве случаев при оформлении кредитов одним из требований является приобретение страховки жизни и здоровья. С другой стороны, при наступлении страхового случая (смерти заемщика, тяжелой болезни и т.д.) за счет выплат можно даже покрыть большую (если не всю) часть кредита.

Вариант
Вариант схемы страхования жизни заемщика кредита с комиссией банку 60%

Другие услуги

К другим услугам относятся те, которые отражаются в кредитном договоре, но не относятся непосредственно к кредиту и их необходимость может возникнуть на любой стадии оформления или погашения долгового обязательства. К другим услугам могут относиться оплата обязательных рассылок, необходимость перевода средств и т.д.

Формула расчетов с использованием готового процента

Рассмотрим формулу расчета платежа по аннуитетному платежу.

Алгоритм расчета аннуитетных платежей выглядит так:

Ап = К х П / 1-(1+П)м,

где:

  • К – общая сумма займа;
  • П – процент в месяц;
  • М – общее количество месяцев, в течение которых необходимо погасить платеж по договору

Иванов Сергей оформил в банке кредит под 22% годовых, взяв при этом сумму в размере 20 тысяч рублей сроком на два года. Схема погашения задолженности – аннуитетная.

Рассчитаем, какую сумму Сергей должен будет погашать ежемесячно, предварительно определив величину процентной ставки за месяц – 22/12 = 1,833% (в численном выражении она будет составлять 0,0183):

Ап = 20000 х 0,0183 / 1-(1+0,0183)-24 = 1037,2 рублей

Рассчитаем общую сумму переплаты по кредиту путем определения величины общего размера за весь период кредитования и вычитанием из нее голого тела кредита:

1037,2 х 24 – 20000 = 4892,8. Таким образом, переплата по таким условиям кредитования составит 4892,8 рублей.

Расчет процентов по дифференцированной схеме выплат производится по следующей формуле:

Пл = (К \М) + (Ко х (Пр/12)),

где:

  • Пл – величина ежемесячного платежа;
  • К – величина оформленного кредита;
  • М – срок погашения задолженности, выраженный в месяцах;
  • Ко – остаток кредитного тела на текущий момент;
  • Пр – процент по взятому кредиту.

Петров Николай взял займ в размере 200000 рублей сроком на 4 года под годовую ставку 25%. Рассчитаем оплату по кредиту за первые два месяца:

  • 1 месяц: 200000/48 + 200000 х 25%/12 = 8333,33;
  • 2 месяц: 200000\48 + 191666,66 х 25%/12 = 8159,66.

Таким образом, величина оплаты на каждый последующий месяц по дифференцированной схеме платежа будет уменьшаться.

Произведя расчеты, клиенты банковских организаций, имея возможность выбора между существующими условиями, задаются вопросом – какой же из способов погашения долга является более выгодным.

В этом случае однозначного ответа нельзя дать – каждый клиент выбирает исходя из своих возможностей и приоритетных факторов. Рассмотрим в сравнении оба способа погашения платежа.

Сравнительная характеристика аннуитетной и дифференцированной схемы погашения платежа:

Показатель Аннуитетная схема Дифференцрованная схема
Итоговая переплата Большая Маленькая
Величина платежа, погашаемого ежемесячно Одинаковая в течение всего периода возврата средств Изменяется – максимальная на момент первого платежа, и наименьшая при последней оплате
Легкость самостоятельного вычисления платежей Легкая Тяжелая
Насколько часто используется банковскими организациями РФ Часто Редко ввиду неготовности большинства клиентов погашать большие суммы первых платежей
Возможность досрочного погашения Более сложная Осуществима легко

Расчет суммы штрафа за просрочку

Как рассчитать величину процентов за просроченные платежи? В некоторых банках установлена фиксированная ставка штрафов за просрочку, в которой применяется один тариф на первое нарушение условий договора, второй на последующую и т.д., но такой механизм это скорее исключение из правил.

В большинстве случаев расчет штрафных санкций производится методом расчета определенного процента (за день) от величины оставшегося долга или суммы платежа, который не был осуществлен в положенное время. В итоге общая сумма штрафа будет равна:

Ш = Сп х П х Д,

где:

  • Сп – сумма просроченного погашения;
  • П – процент штрафной санкции;
  • Д – количество дней, в течение которых заемщик не осуществлял оплаты.

Сергеева Ирина допустила просрочку платежа в течение 5 дней на сумму 5580 рублей. По условиям договора штраф рассчитывается с применением процентов в размере 1,5% в сутки.

Величина штрафа, таким образом, будет составлять:

Ш = 5580*1,5%*5 = 418,5 рублей

Итак, на итоговую сумму переплаты по кредиту оказывает влияние большое количество факторов, причем некоторые из них могут проявиться уже в процессе погашения сумм. Подписывая документы, стоит очень внимательно читать все его пункты, обращая внимание на все условия, а также права и обязанности обеих сторон.

Категории: Бухгалтерия

Комментарии

Нет комментариев. Будете первым?

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *